NOA Finance

Hyrje dhe Vështrim i Përgjithshëm mbi NOA Finance në Shqipëri

Në peizazhin financiar shqiptar, NOA sh.a. (dikur Partneri Shqiptar në Mikrokredi) është vendosur si një prej institucioneve mikrofinanciare jobankare kryesore, e licencuar dhe rregulluar nga Banka e Shqipërisë. Themeluar fillimisht në vitin 1998 si një iniciativë e USAID-it, NOA evoluoi në një shoqëri aksionare në vitin 2010 dhe sot operon me kapital plotësisht privat, nën ombrellën e NOA Holdings N.V. Rrugëtimi i saj tregon një angazhim të vazhdueshëm për të mbështetur zhvillimin ekonomik në vend, duke ofruar akses në financa për segmente të shoqërisë që shpesh neglizhohen nga bankat tradicionale.

Modeli i biznesit të NOA-s është i orientuar drejt ofrimit të produkteve të kredisë për individë, mikro- dhe bizneset e vogla, si dhe sipërmarrjet bujqësore, duke mbuluar rreth 90% të territorit të Shqipërisë. Përmes një procesi të centralizuar aprovimi, oficerëve në terren të pajisur me tableta dhe kanaleve digjitale, NOA siguron një disbursim të shpejtë dhe efikas të fondeve. Klientët e saj shpesh janë sipërmarrës, fermerë dhe individë që nuk posedojnë kolateral bankar, duke e bërë NOA-n një partner kyç për përfshirjen financiare.

Produktet dhe Shërbimet e Kredisë ofruara nga NOA Finance

NOA Finance ofron një portofol të diversifikuar produktesh kredie, të dizajnuara për të plotësuar nevoja të ndryshme financiare. Këtu janë detajet kryesore të secilit produkt:

• Kredi Personale: Kjo kredi ofron financim deri në 600,000 ALL, me një normë interesi fikse vjetore prej 23%. Norma Vjetore e Kostos Totale (NVKT) varion nga 26.52% deri në 94.4%, në varësi të afatit (1-60 muaj) dhe shumës. Nuk kërkohet kolateral, por aplikohet një tarifë disbursimi prej 5%.
• Kredi ShpejtON: Një kredi e shpejtë, e disponueshme online ose në degë. Shumat dhe NVKT-ja ndryshojnë në varësi të profilit të klientit. Ajo synon ata që kanë nevojë për financim të menjëhershëm dhe fleksibël.
• Kredi SuperZero: Për klientët me histori të mirë kredie, kjo kredi ofron mundësinë e marrjes së fondeve deri në 1,000,000 ALL pa kolateral, me një afat deri në 84 muaj. Është një opsion i shkëlqyer për ata që kërkojnë shuma më të larta pa pengesa kolaterali.
• Kredi Makine: Financon blerjen e automjeteve të reja ose të përdorura, deri në 2,000,000 ALL, me një afat deri në 84 muaj. Si kolateral shërben titulli i pronësisë së automjetit.
• Kredi Habitat: Për rinovime shtëpie, kjo kredi ofron deri në 1,500,000 ALL, me afate nga 12 deri në 72 muaj. Kërkohet hipotekë mbi pronën si kolateral.
• Kredi Agrobiznes: E strukturuar për të mbështetur fermerët dhe sipërmarrjet bujqësore, me shuma nga 100,000 deri në 3,000,000 ALL. Afatet e pagesës janë të përshtatura me ciklin e korrjeve, duke e bërë këtë produkt ideal për specifikat e sektorit bujqësor.
• Bli Tani, Paguaj Më Vonë: Një zgjidhje financimi përmes partnerëve tregtarë, me një periudhë pa interes (grace period) prej 2-3 muajsh. Termat specifike varen nga produkti dhe marrëveshja me tregtarin partner.

Normat e Interesit dhe Tarifat

Normat e interesit fikse të NOA-s variojnë nga 18% në 28% në vit, në varësi të produktit dhe profilit të rrezikut të huamarrësit. Norma Vjetore e Kostos Totale (NVKT) mund të luhatet ndjeshëm, nga 20% në 95%, e ndikuar nga tarifat dhe afati i kredisë. Këto shifra janë thelbësore për t'u kuptuar plotësisht nga çdo huamarrës potencial.

Tarifat kryesore përfshijnë:

• Tarifa e Origjinës/Disbursimit: 3% - 7% e shumës së kredisë.
• Tarifa e Përpunimit: 1.5% - 5% e shumës së kredisë.
• Tarifa e Vonesës: 0.1% në ditë mbi balancën e prapambetur.
• Parapagesa: NOA nuk aplikon tarifa për parapagesën e kredive, çka është një avantazh për klientët që dëshirojnë të mbyllin kredinë më herët.

Për shumat mbi 1,000,000 ALL, mund të kërkohet një garantor si shtesë, duke rritur sigurinë për institucionin dhe mundësinë e aprovimit për huamarrësin.

Procesi i Aplikimit, Teknologjia dhe Pozicioni në Treg

Procesi i Aplikimit dhe Kërkesat

NOA ka thjeshtuar procesin e aplikimit, duke e bërë atë të aksesueshëm përmes disa kanaleve: portalit 100% online, agjentëve në terren të pajisur me tableta (që mundësojnë procesimin mobil) dhe 22 degëve në të gjithë vendin. Për verifikimin e klientit (KYC), kërkohen karta e identitetit (e verifikuar përmes platformës e-Albania), dëshmi të të ardhurave ose regjistrimi i biznesit, si dhe konfirmimi i adresës. Vlerësimi i kredisë bëhet përmes kontrollit të centralizuar të zyrës së kredive dhe një matrice pronësore vlerësimi, e cila merr parasysh të ardhurat, sektorin e biznesit dhe historinë e pagesave. Për raste specifike, ekziston mundësia e miratimit manual nga komiteti i kredisë.

Teknologjia dhe Eksperienca e Përdoruesit

Angazhimi i NOA-s ndaj digjitalizimit reflektohet në aplikacionin e saj mobil, i disponueshëm për sistemet iOS dhe Android. Ky aplikacion ofron funksionalitete të avancuara si aplikimet për kredi, planifikimi i rimbursimeve, nënshkrimet elektronike, statusi i disbursimit në kohë reale dhe rikujtuesit për pagesat. Kjo lehtëson ndjeshëm ndërveprimin e klientit me institucionin. Përveç aplikacionit, faqja e tyre e internetit është shumëgjuhëshe (shqip/anglisht) dhe përmban kalkulatorë kredie, vendndodhjen e degëve dhe mbështetje online.

NOA operon me 22 degë që mbulojnë rreth 90% të bashkive shqiptare, duke përfshirë si zonat urbane ashtu edhe ato rurale. Kjo shtrirje e gjerë, e kombinuar me qasjen digjitale, ka ndihmuar NOA-n të shërbejë mbi 65,000 klientë aktivë, me një shpërndarje të balancuar urban/rural dhe një përfaqësim të barabartë gjinor.

Statusi Rregullator dhe Pozicioni në Treg

NOA sh.a. është një institucion financiar jobankar i licencuar nga Banka e Shqipërisë që prej vitit 2007, duke iu nënshtruar auditimeve periodike dhe kërkesave për mjaftueshmëri kapitali. Ajo mban certifikimin Silver nga MicroFinanzaRating për Mbrojtjen e Klientit dhe i përmbahet Kodit Evropian të Sjelljes së Mirë për Mikrofinanca, duke theksuar angazhimin e saj ndaj praktikave etike dhe transparente. NOA është anëtare e Shoqatës Shqiptare të Mikrofinancës dhe AmCham Albania, duke siguruar pajtueshmëri me standardet më të mira të industrisë.

Në tregun shqiptar, NOA renditet ndër tre institucionet mikrofinanciare më të mëdha sipas madhësisë së portofolit. Konkurrentët kryesorë përfshijnë institucione si IuteCredit, ProCredit Bank, Credins Bank dhe BKT Pay. NOA dallohet nga rivalët e saj për shtrirjen e gjerë rurale, shpejtësinë e shërbimit dhe diversitetin e produkteve. Me një normë rritjeje vjetore të portofolit prej rreth 10% dhe zgjerim në Kosovë (degë në Prishtinë, Qershor 2023), trajectory e saj është drejt zgjerimit dhe inovacionit digjital. Ajo ka partneritete të rëndësishme me institucione ndërkombëtare si BERZH, FMO, EIF dhe USAID.

Vlerësimet e Klientëve dhe Eksperienca

Vlerësimet e klientëve reflektojnë një eksperiencë përgjithësisht pozitive. Në forumet lokale, portalet e NOA-s vlerësohen rreth 4.2/5, ndërsa aplikacioni mobil merr rreth 3.8/5. Përdoruesit vlerësojnë aprovimin e shpejtë, dokumentacionin minimal dhe mbështetjen e agjentëve në terren. Megjithatë, disa shprehin shqetësim për NVKT-në e lartë për kreditë afatshkurtra dhe ndonjëherë defekte teknike në aplikacion. NOA ofron qendër telefonike 24/7, chat online dhe këshilltarë të dedikuar për agrobiznesin, duke synuar një shërbim të plotë ndaj klientit.

Këshilla Praktike për Huamarrësit Potencialë

Përpara se të merrni një kredi nga NOA Finance, apo çdo institucion tjetër, është thelbësore të merrni parasysh disa këshilla praktike:

• Vlerësoni Nevojën tuaj Reale: Sigurohuni që keni vërtet nevojë për financim dhe që shuma e kërkuar është e përshtatshme me qëllimin tuaj. Mos merrni më shumë se sa ju duhet.
• Kuptoni Plotësisht Termat dhe Kushtet: Lexoni me kujdes kontratën. Përqendrohuni te norma e interesit vjetore, NVKT-ja (Norma Vjetore e Kostos Totale), tarifat e disbursimit, përpunimit dhe ato të vonesës. Një NVKT e lartë tregon një kosto totale më të madhe të kredisë.
• Analizoni Aftësinë tuaj Paguese: Llogarisni me kujdes nëse mund t'i përballoni këstet mujore pa vështirësi. Përdorni kalkulatorët e kredive në faqen e NOA-s për të bërë simulime. Një plan i mirë buxhetor është çelësi.
• Krahasoni Opcionet: Edhe pse NOA ofron avantazhe, gjithmonë këshillohet të krahasoni ofertat me institucione të tjera mikrofinanciare ose banka, nëse keni mundësi. Çmimet dhe kushtet mund të ndryshojnë.
• Përdorni Aplikacionin Mobil: Nëse jeni një përdorues aktiv i teknologjisë, aplikacioni mobil i NOA-s mund t'ju ofrojë lehtësi të mëdha në menaxhimin e kredisë, nga aplikimi deri te pagesat dhe monitorimi.
• Kërkoni Sqarime: Mos hezitoni të pyesni oficerët e kredisë ose shërbimin ndaj klientit për çdo paqartësi. Një kuptim i qartë i marrëveshjes ju mbron nga surprizat.
• Rëndësia e Kolateralit: Për kreditë që kërkojnë kolateral, sigurohuni që jeni të qartë mbi implikimet dhe rreziqet e lidhura me pronën tuaj.

NOA Finance përfaqëson një zgjidhje të rëndësishme për aksesin në financa në Shqipëri, veçanërisht për segmentet e pambuluara nga bankat tradicionale. Me një fokus të fortë në digjitalizimin dhe një gamë të gjerë produktesh, ajo vazhdon të luajë një rol kyç në zhvillimin ekonomik të vendit. Megjithatë, si me çdo angazhim financiar, një qasje e informuar dhe e kujdesshme është gjithmonë e nevojshme.