Raiffeisen Bank

Në një treg financiar dinamik si ai shqiptar, ku qasja në financim është jetike për rritjen ekonomike dhe mirëqenien individuale, Raiffeisen Bank Shqipëri shquhet si një aktor kyç. Ky artikull, i hartuar nga një analist financiar, ofron një profil të thelluar të bankës, duke analizuar ofertat e saj huadhënëse, pozicionin në treg dhe këshilla praktike për huamarrësit potencialë.

Përmbledhje e Kompanisë dhe Historiku në Shqipëri

Raiffeisen Bank S.A. (Shqipëri) u themelua në vitin 2004, pas blerjes dhe transformimit të ish-Bankës së Kursimeve nga Raiffeisen Zentralbank. Kjo e vendosi atë si një degë 100% të Raiffeisen SEE Region Holding GmbH, pjesë e Raiffeisen Bank International AG, Vjenë. Që nga ajo kohë, banka është shndërruar në një bankë universale, duke i shërbyer një spektri të gjerë klientësh: individë, biznese të vogla dhe të mesme (SME) dhe korporata të mëdha.

Me një model biznesi të bazuar në një rrjet të gjerë degësh dhe platforma dixhitale të avancuara, Raiffeisen Bank ka arritur të bëhet banka e tretë më e madhe në Shqipëri sipas aseteve, me një pjesë tregu prej 15.32% në vitin 2023. Drejtimi i saj strategjik, nën udhëheqjen e CEO-s dhe Kryetarit të Bordit Drejtues, Christian Canacaris, dhe Robert Wright, Shef i Segmenteve të Biznesit, ka fokusuar bankën drejt inovacioneve dixhitale dhe zgjerimit të shërbimeve të specializuara.

Produktet dhe Shërbimet e Kredisë nga Raiffeisen Bank

Raiffeisen Bank ofron një gamë të diversifikuar produktesh kredie, të dizajnuara për të plotësuar nevojat e ndryshme të klientëve të saj.

• Kredi Personale: Këto kredi ofrohen për individë dhe janë të disponueshme në lekë. Shumat maksimale shkojnë deri në 2,500,000 lekë, ndërsa klientët me paga premium mund të marrin deri në 3,000,000 lekë. Afati i kthimit varion nga 1 deri në 10 vjet. Norma e interesit fikse është 6.5% në vit për 3 vitet e para nëse aplikimi bëhet nëpërmjet kanaleve dixhitale, dhe 7.5% në vit për 2 vitet e para nëse aplikimi bëhet në degë. Pas periudhës promocionale, norma bëhet variabël, e lidhur me bonot e thesarit 12-mujore + 10.4% (që aktualisht përkthehet rreth 13.18%), me rregullime të mëtejshme bazuar në profilin e rrezikut. Një shembull i NPK-së (Norma Përqindjeje Kostove) për një kredi prej 3 milionë lekësh me afat 10-vjeçar është 7.49%.
• Kredi Hipotekore: Këto kredi ofrojnë financim për blerjen ose ndërtimin e pronave të paluajtshme, me një afat amortizimi standard deri në 20 vjet. Normat specifike të interesit mund të ndryshojnë në varësi të profilit të rrezikut të klientit dhe kushteve të tregut.
• Kredi për SME dhe Korporata: Për bizneset, banka ofron linja kredie për kapital qarkullues dhe financime investimesh, deri në 5 milionë euro për lehtësi. Normat e interesit janë të shkallëzuara dhe të lidhura me Euribor plus një marzh, i cili nuk është publikisht i detajuar.
• Leasing (nëpërmjet Raiffeisen Leasing Sh.a): Raiffeisen Bank ofron gjithashtu zgjidhje leasing për financimin e aseteve, me një afat deri në 6 vjet. Kjo shërbim nuk kërkon kolateral shtesë përtej asetit të financuar, dhe Raiffeisen Leasing mban një pjesë tregu udhëheqëse prej 35% në sektorin e leasing-ut.

Normat e Interesit, Tarifat dhe Kushtet Specifike

Përveç normave të interesit të detajuara më sipër, është thelbësore të kuptohen edhe tarifat dhe kërkesat e tjera që lidhen me produktet e kredisë.

Tarifat Kryesore:

• Tarifa e Origjinimit: Varia nga 0.5% deri në 1% e vlerës së kredisë, me një minimum prej 5,000 lekësh.
• Tarifa e Përpunimit: Një tarifë fikse prej 2,500 deri në 5,000 lekë.
• Tarifa e Vonesës së Pagesës: Aplikohet 0.1% në ditë mbi këstet e prapambetura.
• Premiumi i Sigurimit: Standardisht 2.5% ose 3% për paketën shtesë, llogaritur mbi shumën e kredisë deri në 1.5 milionë lekë dhe afat 84 muaj për paketën shtesë.

Kërkesat për Kolateral:

• Kredi të Pasiguruara: Për shuma deri në 1 milion lekë, zakonisht kërkohet caktimi i pagës.
• Kredi të Siguruara: Për shuma më të mëdha, kërkohen hipoteka mbi pasuri të paluajtshme, pengje mbi asete të lëvizshme, ose garanci të palëve të treta, në varësi të madhësisë së lehtësisë dhe profilit të rrezikut të klientit.

Procesi i Aplikimit dhe Kërkesat

Raiffeisen Bank ka bërë hapa të mëdhenj drejt dixhitalizimit të procesit të aplikimit, duke ofruar fleksibilitet dhe shpejtësi.

Kanale Aplikimi:

• Dixhital: Nëpërmjet aplikacionit mobil "Raiffeisen ON" (për iOS dhe Android) dhe faqes së internetit.
• Degët: Banka operon me 74 degë me shërbim të plotë, duke përfshirë 8 degë dixhitale, të shpërndara në 43 qytete.
• Palë të treta: Përmes pikave të përzgjedhura partnere për produkte ekspres.

KYC (Njohja e Klientit) dhe Onboarding:

• Dixhital: Banka ofron e-KYC nëpërmjet video-identifikimit dhe ngarkimit elektronik të dokumenteve.
• Në degë: Kërkohet verifikim personal i dokumentit të identifikimit, fatura shërbimesh dhe dokumentacion që vërteton burimin e fondeve. Banka kategorizon rrezikun sipas Ligjit Shqiptar AML Nr. 9917/2008, duke aplikuar kujdes të shtuar për klientët me rrezikshmëri të lartë.

Vlerësimi i Kredisë dhe Miratimi:

Raiffeisen Bank përdor një sistem pronësor të vlerësimit të kredisë që kombinon të dhënat nga Byroja e Kreditit, stabilitetin e të ardhurave dhe sjelljen e llogarisë, si dhe vlerësimin e kolateralit. Vlerësimi paraprak dixhital mund të kryhet në 15 minuta, ndërsa miratimi final zakonisht realizohet brenda 1-3 ditëve.

Metodat e Disbursimit:

Shuma e kredisë mund të disburshet nëpërmjet transfertave bankare (në Raiffeisen ose banka të tjera shqiptare), tërheqjes së parave në degë, ose nëpërmjet partneriteteve me portofolat elektronikë lokalë (p.sh., EasyPay).

Aplikacioni Mobil "Raiffeisen ON" dhe Përvoja e Përdoruesit

Aplikacioni mobil "Raiffeisen ON" është një nga pikat më të forta të bankës, duke numëruar mbi 260,000 përdorues aktivë. Ai ofron një përvojë të plotë bankare dixhitale, duke përfshirë:

• Aplikim kredie dhe nënshkrime elektronike.
• Transferta të menjëhershme parash.
• Tregtim valutor.
• Menaxhim llogarish dhe pagesa faturash.

Aplikacioni ka marrë vlerësime pozitive nga përdoruesit, me një mesatare prej 4.6 yjesh në Google Play dhe 4.7 yjesh në App Store (gusht 2025), duke theksuar lehtësinë e përdorimit dhe ndërfaqen intuitive.

Statusi Rregullator dhe Licencimi

Raiffeisen Bank është licencuar nga Banka e Shqipërisë sipas Ligjit Nr. 9572/2006 dhe është anëtare e Agjencisë së Sigurimit të Depozitave, duke garantuar depozitat deri në 2,500,000 lekë. Banka është në përputhje të plotë me kërkesat kapitale të Basel III, me një raport të mjaftueshmërisë së kapitalit prej 17.3% në fund të vitit 2023. Nuk janë raportuar penalitete të rëndësishme rregullatore në pesë vitet e fundit.

Në kuadër të mbrojtjes së konsumatorit, banka siguron transparencë të plotë të NPK-së sipas udhëzimeve të Bankës së Shqipërisë dhe ofron mekanizma ankesash nëpërmjet portalit online dhe Ombudsmanit Bankar.

Vlerësimet e Klientëve dhe Pozicioni në Treg

Raiffeisen Bank pozicionohet si banka e tretë më e madhe në Shqipëri sipas aseteve, me 301.67 miliardë lekë asete totale në 2023 (+7.14% nga viti në vit), dhe banka e dytë sipas kredive me 16.8% pjesë tregu në tremujorin e parë të 2023. Vlerësimet e klientëve, me një mesatare prej 4.7 yjesh në Google reviews, dëshmojnë për kënaqësinë e përgjithshme ndaj shërbimeve dixhitale dhe atyre në degë.

Ankesat e zakonshme përfshijnë vonesat e rastit në rregullimet e normave pas periudhës promocionale dhe kohëzgjatjen e radhëve në degë. Megjithatë, një studim i Bankës së Shqipërisë në vitin 2024 tregoi një shkallë kënaqësie klientësh prej 86% për Raiffeisen Bank.

Konkurrentët kryesorë të Raiffeisen Bank në tregun shqiptar përfshijnë Banka Kombëtare Tregtare (BKT), Intesa Sanpaolo Bank Albania dhe Credins Bank. Ajo diferencohet nga konkurrenca nëpërmjet rrjetit më të gjerë dixhital-degë, huadhënies inovative dixhitale dhe një ekosistemi të plotë për SME-të. Planet e rritjes përfshijnë thellimin e financimit për SME-të, zgjerimin e kredive dixhitale nëpërmjet partneriteteve me fintech-et dhe lançimin e produkteve të huadhënies së gjelbër në vitin 2026.

Krahasimi me Konkurrentët në Shqipëri

Në një treg bankar shqiptar të ngopur, Raiffeisen Bank ka arritur të ndërtojë një pozicion të fortë. Krahasuar me konkurrentët e saj kryesorë:

• BKT: Edhe BKT është një bankë e madhe me një rrjet të gjerë dhe një prani të fortë dixhitale. Raiffeisen shpesh konkurron me BKT-në për shërbimet e avancuara dixhitale dhe segmente të caktuara të biznesit, megjithatë, Raiffeisen mund të ketë një avantazh në ofrimin e produkteve specifike për SME-të dhe zgjidhjet e leasing-ut.
• Intesa Sanpaolo Bank Albania: Kjo bankë, me origjinë italiane, gjithashtu ka një prani të konsiderueshme, veçanërisht në sektorin e korporatave. Raiffeisen mund të shquhet për shpejtësinë e vlerësimit të kredive personale dhe theksin te kanalet dixhitale për individët.
• Credins Bank: Si një bankë me kapital shqiptar, Credins Bank ka një fokus të fortë te klientët lokalë dhe bizneset shqiptare. Raiffeisen, me strukturën e saj ndërkombëtare, mund të ofrojë qasje në ekspertizë dhe standarde globale, si dhe shërbime të specializuara të tregtimit valutor.

Diferencimi kryesor i Raiffeisen Bank qëndron në kombinimin e një rrjeti fizik të gjerë me platforma dixhitale udhëheqëse, duke ofruar kështu një qasje hibride që i shërben një game të gjerë demografie klientësh, nga ata që preferojnë shërbimet tradicionale në degë, tek ata që janë më të orientuar drejt teknologjisë.

Këshilla Praktike për Huamarrësit Potencialë

Për individët dhe bizneset që konsiderojnë marrjen e një kredie nga Raiffeisen Bank, është thelbësore të ndjekin disa këshilla praktike:

1. Vlerësoni nevojat tuaja: Përcaktoni saktë shumën e kredisë që ju nevojitet dhe afatin realisht të mundshëm për kthimin e saj. Marrja e një kredie më të madhe se sa e nevojshme ose me një afat të pamundur mund të çojë në vështirësi financiare.
2. Krahasoni ofertat: Edhe pse Raiffeisen ofron kushte të favorshme, veçanërisht për aplikimet dixhitale, është gjithmonë e mençur të krahasoni ofertat me bankat e tjera në treg për të siguruar zgjidhjen më të mirë për profilin tuaj.
3. Lexoni me kujdes kushtet dhe tarifat: Mos u fokusoni vetëm te norma e interesit. Kuptoni të gjitha tarifat e origjinimit, përpunimit, sigurimit dhe penalitetet për vonesa. NPK-ja (Norma Përqindjeje Kostove) është një tregues më i plotë i kostos totale të kredisë.
4. Shfrytëzoni kanalet dixhitale: Për kredi personale, aplikimi nëpërmjet aplikacionit "Raiffeisen ON" mund të ofrojë një normë interesi më të favorshme (6.5% fikse për 3 vitet e para) krahasuar me aplikimin në degë (7.5% fikse për 2 vitet e para).
5. Kuptoni natyrën e normave të interesit: Jini të vetëdijshëm se normat promocionale fikse kanë një afat. Kuptoni si llogaritet norma variabël pas kësaj periudhe dhe si mund të ndikojë ajo në këstin tuaj mujor.
6. Përgatisni dokumentacionin: Procesi i aplikimit do të jetë më i shpejtë nëse keni të gjitha dokumentet e nevojshme (identifikim, vërtetim page/të ardhurash, fatura shërbimesh, etj.) gati.

Raiffeisen Bank Shqipëri mbetet një zgjedhje solide për shumë huamarrës, falë gamës së gjerë të produkteve, pranisë së fortë dixhitale dhe rrjetit të gjerë. Megjithatë, si me çdo vendim financiar, informimi i thelluar dhe kujdesi janë çelësi për të marrë vendimin e duhur.